Odstąpienie od umowy kredytowej
Kołem ratunkowym dla nas i dla naszych pieniędzy może być przygotowana przez polskiego ustawodawcę możliwość odstąpienia od umowy. Ustawodawca zawarł ją zarówno w Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (dokładniej w artykule 52 tego aktu), jak i Ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (w artykule 42).
Prawo odstąpienia od umowy polega na tym, że każdy kredytobiorca w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy ma prawo od niej odstąpić.
Pamiętaj, że jeżeli jesteś takim kredytobiorcą, nie musisz podawać żadnych powodów swojej decyzji. Jednym warunkiem jest tutaj skuteczne poinformowanie kredytodawcy o odstąpieniu od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Termin ten jest absolutnie kluczowy, gdyż złożenie rezygnacji później, może już rodzić skutki niechciane, tj. odrzucenie prośby o odstąpienie od kredytu.
Prawo odstąpienia od umowy, co do zasady, jest przy tym rozwiązaniem bezkosztowym. Oznacza to, że z tytułu odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia, nie zostaniesz obciążony żadnymi dodatkowymi kosztami.
W pewnych sytuacjach możliwe jest jednak, że instytucja, od której pożyczyłeś pieniądze, będzie starać się o uzyskanie odsetek za okres, w którym dysponowałeś pożyczonymi środkami. Mimo że z praktyki tej banki często rezygnują, to muszę zaznaczyć, że jest to możliwe.
Jeżeli więc środki z kredytu zostały Ci już przelane, to po odstąpieniu od umowy kredytowej, postaraj się jak najszybciej je oddać. Powinieneś to zrobić najpóźniej w ciągu 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
Sankcja kredytu darmowego (obowiązek zapłaty odsetek? Nie! Spłacasz tylko sam kapitał!)
Kolejnym rozwiązaniem, które stoi na straży praw wszystkich polskich kredytobiorców, jest sankcja kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego to prawo kredytobiorcy do zwrotu na rzecz kredytodawcy pożyczonego kapitału bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów związanych z udzielonym kredytem, w sytuacji, w której kredytobiorca padł ofiarą nieuczciwych praktyk kredytowych.
Sankcja kredytu darmowego obecna jest przy tym wyłącznie w Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. A co za tym idzie: dotyczy tylko pożyczek i kredytów udzielanych na cele konsumpcyjne w kwocie do 255 550 zł.
W praktyce sankcja ta jest po prostu karą dla kredytodawcy, który dopuścił się nielegalnego działania związanego z udzielonym kredytem konsumpcyjnym.
Uchybienia, które mogą skutkować uzyskaniem przez konsumenta prawa do zamiany kredytu na kredyt bezkosztowy, wymieniono przy tym w ustępie 1 artykułu 45 Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jakie są najważniejsze z nich?
- Niedochowanie pisemnej formy umowy kredytu;
- Nieokreślenie w umowie kredytowej podstawowych informacji dotyczących kredytu, takich jak: dane kredytobiorcy, dane kredytodawcy, rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy, termin i sposób wypłaty kredytu, zasady oraz termin spłaty kredytu, informacje o innych kosztach związanych z kredytem, a także informacje o całkowitej kwocie kredytu czy Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO);
- Przekroczenie określonej ustawą, maksymalnej wysokości opłat i odsetek za zaległości w spłacie kredytu;
- Przekroczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Jeśli masz zamiar odstąpić od umowy kredytu, rzuć okien na artykuł https://www.czerwona-skarbonka.pl/odstapienie-od-umowy-kredytu/, gdzie znajdziesz nie tylko więcej informacji w tym temacie, ale także wzór oświadczenia umożliwiającego odstąpienie od umowy.
Sankcja kredytu darmowego – warunki (prawa i obowiązki kredytobiorcy)
Jeżeli wykryłeś w swojej umowie kredytu któreś z powyżej wymienionych uchybień, możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Pamiętaj jednak, że narzędziem tym posłużyć się możesz najpóźniej po upływie roku od dnia wykonania umowy (czyli co do zasady: spłacenia kredytu).
Wystarczy, że złożysz w związku z tym stosowne oświadczenie.
Przygotuj się jednak na to, że bank może nie zgodzić się na zastosowanie tej sankcji i Twoje oświadczenie po prostu odrzuci. W takiej sytuacji o swoje prawa będziesz musiał walczyć na drodze sądowej.
Zwrot bezkosztowego kredytu (po jego akceptacji przez bank lub po uzyskaniu prawomocnego wyroku sądu) następuje przy tym w sposób określony w umowie lub w formule opisanej w Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a więc w równych ratach, spłacanych co miesiąc w ciągu:
a) 5 lat: w przypadku umowy kredytu konsumenckiego do wysokości 80 000 zł;
b) 10 lat: w przypadku umowy kredytu konsumenckiego powyżej 80 000 zł.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Znalazłeś się w trudnej sytuacji materialnej, mając na głowie niespłacony kredyt? A może sprzedałeś swoją nieruchomość, a uzyskana kwota ze sprzedaży nie pokryła całego Twojego zobowiązania kredytowego? Jeżeli spełnisz odpowiednie warunki, będziesz mógł uzyskać wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, nazywany skrótowo FWK, to specjalny mechanizm wsparcia kredytobiorców, który wynika z przepisów Ustawy z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy.
Pomimo że FWK powstał jako koło ratunkowe dla frankowiczów, to dziś korzystać z niego mogą wszyscy kredytobiorcy, którzy spełnią określone w ustawie warunki.
Dla kogo jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców przysługuje w przypadku wystąpienia jednej z poniższych przesłanek:
- Posiadanie w dniu złożenia wniosku statusu osoby bezrobotnej przez co najmniej jednego z kredytobiorców;
- Ponoszenie comiesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości, która przekracza 50% dochodów osiąganych przez gospodarstwo domowe;
- Miesięczny dochód gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, który nie przekracza: a) w przypadku gospodarstwa jednoosobowego: 1 552 zł; b) w przypadku gospodarstwa wieloosobowego: 1 200 zł na osobę.
Jak dokładnie działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Na wypłacie przez okres nie dłuższy niż 36 miesięcy ustalonej indywidualnie kwoty wsparcia nie wyższej niż 2 000 zł miesięcznie. Pieniądze te wypłacane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego bezpośrednio do banku kredytobiorcy i muszą zostać zwrócone po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia.
Spłata uzyskanych dopłat następuje wtedy w 144 równych, comiesięcznych ratach, które nie są w żaden sposób oprocentowane i które w pewnej części mogą zostać zupełnie umorzone. Warunkiem umorzenia ostatnich 44 rat jest jednak terminowa spłata 100 pierwszych rat.
W praktyce, jeżeli zdecydujesz się na skorzystanie z FWK, to możesz uzyskać środki sięgające nawet 72 000 zł dopłaty do Twojego kredytu, które przez 3 lata będą zmniejszały Twoją comiesięczną ratę. Pieniądze te po kolejnych 2 latach będziesz musiał jednak stopniowo oddawać. Odbędzie się to w 144 równych, nieoprocentowanych ratach. Jeżeli jednak będziesz robił to terminowo przez pierwsze 100 miesięcy, to 44 ostatnie raty zostaną Ci umorzone, co oznaczać może oszczędność rzędu nawet 22 000 zł.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – zmiany
W kontekście opisywanego wyżej rozwiązania koniecznie wspomnieć muszę o ustawie, którą 6 maja br. podpisał Prezydent naszego kraju. Ustawa, o której mowa, zakłada spore zmiany w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Co w najbliższym czasie się zmieni?
- Złagodzone zostaną warunki uzyskania tego wsparcia (wskaźnik obsługi kredytu mieszkaniowego zostanie zmniejszony z 50% do 40%, a maksymalne kwoty miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego wzrosną z 1 552 zł do 1 940 zł dla gospodarstw jednoosobowych oraz z 1 200 zł do 1 500 zł na osobę dla gospodarstw wieloosobowych);
- Zwiększona zostanie comiesięczna, maksymalna kwota wsparcia z 2 000 zł do 3 000 zł;
- Wydłużony zostanie okres wsparcia (z 36 miesięcy do 40 miesięcy);
- Wydłużony zostanie okres spłaty wsparcia (z 144 do 200 rat).
Wakacje kredytowe 2024 r.
Jeżeli już mówimy o najnowszej ustawie podpisanej przez Prezydenta RP, to wspomnieć musimy również o wakacjach kredytowych.
Zgodnie z tym aktem, na nowych, nieco zmienionych warunkach, przedłużone zostały one także na rok 2024.
Tym samym kredytobiorcy z tymczasowego zawieszenia spłaty rat kredytowych będą mogli skorzystać:
- Od 1 czerwca 2024 r. do 31 sierpnia 2024 r. oraz
- Od 1 września 2024 r. do 31 grudnia 2024 r.
Po wakacje kredytowe w tym roku sięgnąć będą mogli przy tym wyłącznie kredytobiorcy, którzy swoje zobowiązanie kredytowe posiadają w polskiej walucie w kwocie nie wyższej niż 1,2 mln zł i których rata spłacanego kredytu przekracza 30% dochodu gospodarstwa domowego (wyliczonego jako średnia za trzy poprzednie miesiące). Ostatniego kryterium nie trzeba spełniać jedynie w sytuacji, w której kredytobiorca ma na utrzymaniu co najmniej trójkę dzieci.
Z wakacji kredytowych w 2024 r. nie skorzystają więc m.in.: frankowicze, osoby z kredytami opiewającymi na bardzo wysokie kwoty oraz kredytobiorcy najlepiej zarabiający.
Reklama porównywarki : Czerwona-Skarbonka.pl
